深化数字经营，提升普惠金融综合贡献

深化数字经营，提升普惠金融综合贡献省行党委于年初提出“大数据普惠四个加”发展策略，为各机构当前乃至未来几年普惠金融发展指明了方向。

今年4月份，中新行长在省行普惠金融事业部调研时指出，普惠金融战略必须根植于当地资源禀赋，才有生命力，才能可持续发展。

7月份保定调研时再次指出，普惠金融是保定的发展特色，可以带动零售业务，实现客群综合经营，提升综合贡献，要对相关产业摸清底数，如数家珍。

保定分行严格落实省行党委对保定的要求，普惠金融事业部联合各机构致力于推动“大数据普惠四个加”在保定生根发芽，取得了一些成绩，但是在推动过程中发现还存在以下几个问题。

1、客户管理粗放普惠金融经过两年的快速发展，客户数和贷款额都实现了几何级的增长，在客户规模快速扩张的情况下，客户管理过于粗放是相当一部分机构存在的问题，一方面导致客户流失严重，另一方面导致客户出现临时性逾期，增加了资本占用，削减了利润创造能力。

据统计，2019年全行小微快贷客户流失870户，流失率32.74%，授信额度减少5亿元，仅今年上半年，全行小微快贷客户流失778户，客户流失率12.28%，授信金额减少3.27亿元。

客户流失原因无外乎客户粘性不够，无结算无存款无额度，至于是客户本身确实没有结算，还是客户主要资产在他行由于管理不到位未转移到我行，便不得而知。

2、公私数据割裂数据割裂一方面体现在公私条线信息共享不够充分，比如个人客户经理对高端客户名下的企业缺少足够关注，涉及到企业的相关信息维护不够完善，导致公私联动缺少足够信息支持，无法有效拓展高端客户名下企业。

数据割裂另一方面体现在系统缺少公私联动方面的数据统计支持。

比如，现在都在讲零售思维、系统经营，但是公私联动数据缺乏系统统计支持，对公客户经理无法批量获取企业主个人指标的联动情况，无法纵向衡量一个客户贡献度的变化。

再比如商户信息自成体系，商户名称与营业执照名称不一致，商户编号与员工渠道客户编号也不一致，人为加大了数据统计分析的难度。

“一键维”在一定程度上解决了这个问题，但是客户信息有遗失、个人联动指标如AUM值更新滞后等问题还比较突出。

3、集群集群潜在风险“大数据普惠四个加”发展策略核心思想是大数定律，小微企业包罗万象，单对单营销面临的各种个性风险不易防范，做优势产业集群一是能确保客户整体风险可控，二是能最大限度避免个性风险，减少损失。

但是应高度关注可能产生的产业集群系统性风险。

比如今年315晚会高阳纺织被点名，进一步加大了疫情困境下的众多纺织企业。

针对上述问题建议如下。

1、精细化管理，系统经营客户。

一是加强数据统计分析应用能力，加大对相关业务技能的培训力度，让更多员工养成数据思维。

二是加大对信息技术、计算机、金融工程等人员的招聘比例，提升整体数据经营能力。

三是做好客户系统经营维护，深耕客户，联动结算、代工、商户、高端等产品覆盖，不仅可以全面提升客户综合贡献度，而且可以预防客户流失和额度下降，提升风险防控能力，促进业务可持续发展。

2、优化系统设置，加强标准化信息建设。

一是增加一键体检功能批量查询导出，可以将问题客户批量筛查，避免无效劳动。

二是增加联动指标报表统计功能，尤其是公私联动相关指标，便于横向、纵向直观分析客户贡献度变化。

三是加强标准化信息建设，增加跨系统间的信息校验或直接调用，减少冗余无效信息。

3、高度产业集群系统性风险。

分行和各支行应加强对当地特色产业政策的研究，对产业的潜在风险了然于胸，并客观评价不同时间的影响程度，同时强化底线思维，如环保风险、食品质量风险等严格禁止介入。

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